Mon Histoire
7 ans en banque, 10+ ans en relation client.
J'ai vu de l'intérieur ce que les clients ne savent pas.
Le constat qui a motivé la création de Lumfi
Après 7 ans d'expérience en conseil bancaire et plus de 10 ans en relation client, j'ai identifié un déséquilibre majeur entre les établissements financiers et leurs clients.
L'absence d'éducation financière en France
En France, l'éducation financière n'est pas enseignée dans le système scolaire. De l'école primaire aux études supérieures, aucun module obligatoire ne couvre la gestion budgétaire, l'épargne ou les mécanismes bancaires fondamentaux.
📉 Conséquences observées :
Les incidents bancaires (découverts, rejets de prélèvement) surviennent souvent dès le premier emploi
Les contrats de crédit sont signés sans compréhension réelle du TAEG ou des garanties
L'épargne est constituée de manière résiduelle (ce qui reste) plutôt que proactive
La négociation bancaire et la connaissance des droits du consommateur sont méconnues
⚖️Cette asymétrie d'information (déséquilibre de connaissances entre la banque et le client) crée un environnement défavorable pour le consommateur.
Mon expérience terrain : 7 ans d'observation
En tant que conseiller bancaire, j'ai constaté quotidiennement le manque de compréhension des mécanismes financiers par les clients, créant des situations préjudiciables évitables.
Informations rarement communiquées
- →Réserve d'encaissement
Lors d'un dépôt de chèque, les fonds apparaissent sur votre compte mais ne sont utilisables qu'après un délai de validation (généralement 11 à 21 jours selon l'établissement bancaire et les justificatifs fournis).
- →Scoring bancaire
Les établissements bancaires attribuent une notation interne basée sur votre comportement financier (régularité des revenus, incidents, épargne constituée).
- →Historique de compte
Pour un dossier de crédit immobilier, les banques analysent systématiquement les 3 derniers mois de relevés et cela peut même remonter plus loin pour évaluer votre crédibilité.
- →Préparation d'emprunt
Un dossier de prêt immobilier doit au minimum se prépare 6 mois à l'avance au minimum afin d'anticiper toutes les éventualités : constitution d'apport, régularisation de l'épargne, stabilisation professionnelle.
Questions essentielles
- →Pourquoi mon conseiller me propose tant de produits d'assurance ?
Les produits d'assurance sont les produits qui génèrent aujourd'hui le plus de bénéfice pour les établissements bancaires. L'assurance emprunteur représente jusqu'à 30% du coût total d'un crédit. C'est un produit à forte rentabilité pour les établissements bancaires.
- →Qu'est-ce que le reste à vivre ?
C'est le montant disponible après déduction de toutes vos charges fixes (loyer, crédits, abonnements). Il existe un reste à vivre bancaire (calculé) et réel (incluant les dépenses variables).
- →Critères de refus d'un dossier
Taux d'endettement supérieur à 35%, instabilité professionnelle (CDD, période d'essai), incidents bancaires récents, parieur ou joueur de jeux de hasard régulier ou reste à vivre insuffisant.
- →Méthodologie d'épargne efficace
L'épargne automatique (virements programmés de 10-20% du reste à vivre réel dès réception du salaire) s'avère plus efficace que l'épargne résiduelle.
Points de vigilance
- →Crédit renouvelable
Taux d'intérêt souvent compris entre 15% et 20% ! À utiliser uniquement en dernier recours !
- →Délégation d'assurance
La Loi Lemoine (2022) autorise le changement d'assurance emprunteur à tout moment, permettant des économies jusqu'à 50% sur ce poste.
- →Autorisation de découvert
Service pratique mais onéreux (agios de 7-18% annuels + frais fixes). À réserver aux situations exceptionnelles.
- →Offres groupées
Les packages bancaires (carte + assurances + services) sont souvent standardisés et pas nécessairement adaptés à votre profil réel.
"La difficulté ne réside pas dans un manque d'intelligence,
mais dans l'absence de transmission
des mécanismes financiers fondamentaux."
— Constat établi après 7 années d'exercice en conseil bancaire
Données chiffrées illustrant la problématique
D'enseignement obligatoire en éducation financière dans le cursus scolaire français
Des Français déclarent éprouver du stress lié à leur situation financière (Banque de France, 2023)
Proportion du coût total d'un crédit immobilier attribuable à l'assurance emprunteur
Économie potentielle réalisable via la délégation d'assurance (comparatif marché)
La mission de Lumfi : démocratiser l'éducation financière
Lumfi vise à rendre l'éducation financière accessible, gratuite et pédagogique. Notre approche privilégie la clarté du discours, l'indépendance éditoriale (aucune vente de produits financiers), et la mise à disposition d'outils pratiques.
📋 Nos engagements
- ✓Outils 100% gratuits
- ✓Pédagogie "Banking 101" (explications détaillées)
- ✓Indépendance : aucune commercialisation de produits
- ✓Transparence totale sur les calculs et méthodologies
📈 Bénéfices pour l'utilisateur
- ✓Compréhension des mécanismes financiers
- ✓Prise de décision éclairée et autonome
- ✓Optimisation budgétaire (économies potentielles)
- ✓Développement d'une culture financière solide
🎓Devenir "Avisé" en finances personnelles signifie avoir les connaissances nécessaires pour prendre des décisions financières en toute connaissance de cause.
Comprendre. Décider. Agir.
Éducation financière accessible, à tout âge
Comprendre
Décoder le système bancaire et les mécanismes clés
Décider
Prendre des décisions en connaissance de cause
Agir
Passer à l'action avec simulateurs et checklists
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Finance
Banking 101
Comprendre le système bancaire
- ✅ Budget, épargne, endettement, prêt immo
- ✅ Notation, reste à vivre, conduite de compte
- ✅ Checklists prêt immobilier
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Créer son propre chemin
- ✅ Structurer son offre & ses prix
- ✅ Gérer ses premiers clients
- ✅ Apprendre vite, sans se brûler
Reconversion
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- ✅ Financer la transition (CPF, Pôle Emploi, Transitions Pro etc.)
- ✅ Plan d'action réaliste et réalisable
Mon approche
✅ Ce que je fais
- • Pédagogie concrète et transparente
- • Simulateurs et checklists gratuits
- • Explications issues du terrain
- • Tips actionnables immédiatement
- • Communauté d'avisés bienveillante
❌ Ce que je ne fais pas
- • Promesses "deviens riche vite"
- • Trading/cryptos miracles
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- • Conseils en investissement personnalisés
- • Discours marketing trompeur
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